Не следует экономить на страховании
В современном мире сложно представить развитое государство без должного развития страхового рынка.
Ведь сфера страхования, одновременно повышая инвестиционный потенциал государства, обеспечивает также решение вопросов социального и пенсионного обеспечения, поддерживает достойный уровень жизни граждан. Обеспечивается это за счет специфики данного рынка, представляющего собой замкнутое, безвозвратное перераспределение финансовых ресурсов внутри страны между субъектами экономических отношений, что позволяет формировать соответствующие страховые фонды для возмещения вероятного ущерба. И в этом контексте представляется важным, насколько развит страховой рынок Азербайджана? Соответствует ли он всем тем требованиям, которые сегодня ставятся перед аналогичными сегментами финансового рынка развитых стран мира? Ответы на эти вопросы были даны в ходе проведенного Немецким обществом международного сотрудничества (GIZ) семинара для журналистов под названием «Страховое право и правила его применения: международное законодательство и практика». Мероприятие было организовано в рамках Программы содействия правового соответствия Европейским стандартам на Южном Кавказе, а экспертом на семинаре выступил член коллегии адвокатов Азербайджана Тахир Алиев.
Начнем с того, что азербайджанское страховое законодательство представляет собой лишь часть гражданского Кодекса, не сформированное в виде отдельного цельного документа. К примеру, в России или Турции действует страховой Кодекс, а у нас, чтобы ознакомиться с законами в этой области, придется листать основной документ правового поля Азербайджана со статьи 883 и до 942-й. Более того, законодательство в этой сфере не подвергалось никаким изменениям с 2000 года, и, по мнению ряда экспертов, определенные термины и даже понятия в этом документе успели порядком устареть. А потому, нередко, внести ясность в то или иное положение закона помогают другие нормативные акты. К примеру, до 2012 года в Азербайджане работодатели не обязаны были страховать своих работников от несчастных случаев просто потому, что в законах такое обязательство не было оговорено. В те годы страховку своим работникам предоставляли лишь крупные зарубежные компании, да и то, исходя из собственных корпоративных правил, выработанных десятилетиями работы на зарубежных рынках. Лишь с 2012 года этот пункт был включен в закон «Об обязательном страховании», и страхование работников со стороны работодателя и у нас приняло обязательный характер.
Другой пример... Возьмем страхование недвижимости. Согласно законодательству, обязательному страхованию должно подвергаться любое недвижимое имущество в стране. Владельцы автомобилей с этим правилом прекрасно знакомы, потому как без страховки они подвергнутся штрафам, да и просто не смогут ездить. Но мало кто знает, что аналогичные законы действуют применительно и к недвижимости в виде квартиры и обязывают граждан страховать их. Однако из-за того, что не разработана санкционно-штрафная часть законодательства, иначе говоря, механизмы применения штрафов за такие нарушения, то пока никто особо и не требует застраховать имущество. Одноко, если вы решите продать свое имущество, у вас потребуют наличие данного документа о страховании, поскольку факт смены владельца имущества будет отражен в государственном имущественном реестре. Что касается сумм, то они не большие. Обязательное страхование недвижимости в виде квартиры подразумевает минимальную страховую выплату в размере 50 манатов, что позволит вам получить при страховом случае сумму в размере 25 тысяч. Но опять же, здесь речь идет об обязательном страховании, а если вы считаете, что ваша недвижимость стоит дороже, то, оценив ее в страховой службе, можете застраховать на сумму реальной стоимости. И тогда в случае неприятности, оговоренной контрактом, вы получите сумму равную стоимости недвижимости.
В качестве третьего примера, доказывающего необходимость пересмотра азербайджанского законодательства в сфере страхования, Т.Алиев назвал правила страхования жизни и имущества при путешествиях. Этот документ был принят Министерством финансов Азербайджана в 2010-м и пересмотрен в 2013 году. И его действие несколько отличается от других нормативных актов, поскольку если все соглашения, подписанные вами со страховыми компаниями, работают исключительно в пределах нашей страны, то правила страхования при путешествиях регулируют отношения сторон при вашем выезде из страны. Чтобы убедиться в том, насколько документ устарел и требует дополнений, достаточно рассмотреть лишь один пример. Так, согласно правилам, страховая компенсация не предусматривает случаи протезирования. То есть, если вы, поехав куда либо в путешествие, поставите там протез руки или ноги, то страховка не станет покрывать эти ваши затраты. Но как при этом быть со случаем стендирования на сердце? Ведь если посмотреть на случай с чисто медицинской точки зрения, то металлический стенд в кровеносном сосуде сердца — это тот же протез. И если во время путешествия человеку вдруг станет плохо с сердцем и при госпитализации выяснится, что ему срочно необходимо ставить стенд, то страховые компании, ссылаясь на действующие правила страховки при путешествиях, могут спокойно отказать пострадавшему в выплате страховки. И такого рода вопросы могут быть решены внесением изменений в действующее законодательство лишь после детального анализа каждого подобного случая в отдельности.
В ходе семинара «Страховое право и правила его применения: международное законодательство и практика» юрист Т.Алиев попросил журналистов довести до сведения читателей несколько интересных моментов, вернее ошибок, которые чаще всего допускают страхуемые лица. Во-первых, на страхование не следует смотреть как на источник прибыли. Многие, подписывая со страховой компанией соглашение, думают, что если в будущем произойдет страховой случай, то потерпевший обязательно должен получить компенсацию в виде страховой выплаты. Однако речь идет не о выплате денег вам, а о покрытии части вашего ущерба. К тому же, обращаясь в страховую компанию, нужно четко себе представлять объект страховки. Например, вы не сможете застраховать все свои штрафы в течение года за нарушение правил дорожного движения. Такого объекта страхования просто не существует. Если футболист Лионель Месси застраховал свою левую ногу, то это не значит, что страховая премия ему будет выплачена, даже если что-то произойдет с ногой. Важно помнить, что страховое соглашение — вещь очень обтекаемая. И Л.Месси должен следить за своей ногой, чтобы она была в рабочем состоянии, а страховой случай с ним должен произойти именно во время игры. По мнению юриста Т.Алиева, если посмотреть его соглашение со страховой компанией, то скорее всего, там найдется сотня пунктов, конкретно оговаривающих условия, при которых ему будет выплачена компенсация.
И наконец, есть разница между тем, вписываются ли общие нормы законодательства в условия, обговоренные страхуемым и страхователем, или эти условия действуют только между ними. Возьмем, к примеру, страховой случай на работе. Этот пункт оговорен в азербайджанском законодательстве. Если страховой случай произошел с человеком на работе во время выполнения им своих профессиональных обязательств, то он или его родственники получат компенсацию. Но как быть, если страховой случай произошел в то время, когда человек еще только шел на работу? Согласно нашему законодательству, ни о каком покрытии ущерба речи идти не может, хотя в ряде европейских стран взгляд на данный вопрос уже более прогрессивный, и тамошние суды могут себе позволить допущения типа «человек шел на работу, чтобы работать, поэтому он должен получить выплату».
Рассмотрим случай, когда вы продали свой автомобиль другому лицу, перед этим застраховав его по принципу kasko. Каско — это страхование транспортного средства, которое, в зависимости от условий договора, защищает владельца от риска угона, понесенного ущерба и т.д. Так может ли новый владелец автомобиля получить страховую выплату в случае, если совершит ДТП? Согласно нашему законодательству, при продаже автомобиля продавец обязан уведомить об этом страховую компанию. Если же он этого не сделал, то уведомить страховое агентство о том, что недвижимость теперь принадлежит ему, должен был новый владелец. В противном случае страховая компания вовсе не обязана совершать компенсацию нанесенного ущерба.
Помните, что если ДТП — это дорожно-транспортное происшествие на дороге, то страховой случай, связанный с ДТП, означает лишь факт подтверждения того, что происшествие подпадает под страховку. И практика такова, что если о происшествии не была своевременно извещена страховая компания, то в большинстве случаев потерпевшему будет отказано в выплате страховки.
Вообще страхование основано прежде всего на доверии, а доверие требует постоянной подпитки. И чтобы сохранить эти отношения на должном уровне, потерпевший сам должен быть заинтересован в немедленном (или хотя бы в возможно короткие сроки) информировании о случившемся страховой компании.
Довольно интересно также страхование бизнесздания или основных фондов и тому подобных объектов. Представим ситуацию, когда объект застрахован в одной компании, а затем спустя какое-то время часть того же объекта застрахована у другого страховщика. Может ли человек в данном случае получить двойную компенсацию от каждой компании при наступлении страхового случая? И хотя азербайджанское законодательство по данному вопросу не дает четкого ответа, в нем есть определение, раскрывающее понятие повторного страхования. Суть повторной страховки заключается в том, чтобы диверсифицировать риски. Однако человек не может получить двойную стоимость в случае потери объекта страхования, если он был застрахован в двух разных компаниях. Так что, если совершается повторная страховка, то из договора вычленяется стоимость, оговоренная более ранним страхованием в другой компании.
Но здесь есть и другой интересный нюанс. Предположим, ваша недвижимость стоит 100 тысяч манатов и вы хотите ее застраховать. Сумма страхового платежа вам кажется слишком большой, и, пытаясь сэкономить средства, вы подписываете контракт на 50 тысяч манатов, то есть половину реальной стоимости вашей недвижимости. Вроде бы вы выиграли. Однако если завтра произойдет страховой случай, то вы получите страховку в той пропорции, на которую застраховали ваше имущество, причем от суммы, на которую застраховали. И ключевым словом здесь является «пропорция». То есть вы получите половину от тех 50 тысяч, которая вошла в контракт, поскольку застраховали лишь половину стоимости недвижимости. Таким образом, попав вроде бы вперед на некоторую сумму при страховании имущества, вы можете потерять больше половины денег при наступлении реального страхового случая.
И последнее… Полезно знать, что если страховая компания в требуемый законом срок не выплатила страховую сумму и тянула, то пострадавший может обратиться в суд, потребовав выплату ему штрафов, начисленных в виде пенни за каждый день «простоя». Причем срок исчисляется до момента вынесения судом решения. А азербайджанские суды, кстати, непременно следуют этому правилу и даже без просьбы пострадавшего учитывают суммы, накопившиеся в виде пенни.
Рауф НАСИРОВ
